《紫塞轶录》正文卷第一千零三章、暴涨传闻（4）

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   相对于商业住房贷款，住房公积金贷款具有利率较低，还款方式灵活，首付比例低的优点；缺点在于手续繁琐，审批时间长。
    二、个人住房商业性贷款
    个人住房商业贷款是殷省公民因购买商品房而向银行申请的一种贷款，是银行用其信贷资金所发放的自营性贷款。
    具体指具有完全民事行为能力的自然人，购买本府城镇自住住房时，以其所购买的产权住房或银行认可的其他担保方式为抵押，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房商业性贷款。抵押贷款是商业性贷款中的一种贷款方式。
    以上两种贷款方式限于交纳了住房公积金的单位员工使用，限定条件多。所以，未缴存住房公积金的人无缘申贷，但可以申请商业银行个人住房担保贷款，也就是银行按揭贷款。
    只要您在贷款银行存款余额占购买住房所需资金额的比例不低于30%，并以此作为购房首期付款，且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人，那么就可申请使用银行按揭贷款。
    申请个人住房商业性贷款时注意事项：
    、对家庭现有经济实力作综合评估，以此确定首付款与贷款比例。银行审批的贷款额度一般来讲是小于或等于申请的贷款额度，避免贷款额度不足而造成房屋买卖合同违约。
    、对家庭未来的收入及支出作合理的预期。谨慎的制定贷款及还款计划，如果你的预期收入有风险以及有较大的预期支出，将会削弱你的还款能力，从而影响你的还款资信。
    、预算还款能力。还款能力是决定可贷款额度的重要依据，其计算方式是:家庭平均月收入减去家庭平均月支出的余额，在计算时要考虑收入和支出的可能变化。
    、预算最高可承受的贷款额度。月还款能力与月还款额相等的贷款额度为其最高可承受的贷款额度。
    、首付款的宽松原则。首期付款不要把手头的现金用完，而应留有资金用于装修、配置、还款、投资、创业的费用。
    、评估所买房屋的贷款资格。若是房龄太久，贷款成数有可能达不到你的要求，还有一些房屋银行是不贷款的，比如拍卖的房屋。以免因不能贷款或贷款额度不足而影响你的购房计划，甚至因贷款原因不能支付卖方房款而造成违约。
    三、个人住房组合贷款
    个人住房组合贷款是指，符合个人住房商业性贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的，在办理个人住房商业贷款的同时还可以申请个人住房公积金贷款，及借款人以所购本府城镇自住住房或其他银行认可的担保方式作为抵押可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款。
    随着住房体制改革的深入，个人购房向银行贷款的意识也在不断增强。住房公积金贷款和商业性贷款组成的组合性个人住房担保贷款，已成为构筑良好的住房金融体系和中国实施政策性与商业性并重的住房金融发展的需要。
    住房公积金管理中心可以发放的公积金贷款，最高限额一般为10－29万元，如果购房款超过这个限额，不足部分要向银行申请住房商业性贷款，这两种贷款合起来称之为组合贷款。
    此项业务可由一个银行的房地产信贷部统一办理。组合贷款利率较为适中，贷款金额较大，因而较多被贷款者选用。
    三种买房贷款方式相对来说，个人住房委托贷款（公积金贷款）最划算，个人住房贷款（商业性贷款）利息负担最重。
    拓展资料：
    买房贷款申请人应具备的条件如下：
    、年满18岁，具有完全民事行为能力，有合法有效的身份证明。
    、有稳定的收入，具有按期偿还贷款本息的能力。
    、同意以所购的房产作为抵押物。
    、已与开发商签订了房地产买卖合同。
    实际上，在2004年乃至到2007年这几年，紫塞府还几乎没有所谓的公积金贷款这说法，连“按揭贷款”这概念，才是刚刚有少数人知道。
    房子在殷省人心目中，是排名第二的大事；第一当然是吃饭，这是生存与享受生活的两方面所必须满足的条件。安居乐业，有自己的安乐窝，差不多是殷省人最在乎的事情。所以这里尽可能一次性，对此多说说。
    按揭指以房地产等实物资产或有价证券、契约等作抵押，获得银行贷款并依合同分期付清本息，贷款还清后银行归还抵押物。
    按揭贷款是指以按揭方式进行的一种贷款业务。如：住房按揭贷款就是购房者以所购住房做抵押，并由其所购买住房的房地产企业提供阶段性担保的个人住房贷款业务。
    按揭可以分为现楼按揭贷款和楼花按揭贷款。现楼按揭是指借款人借款购买现楼，而以购得现楼作抵押。楼花按揭是金融机构对购买楼花（尚未完工前整栋、分层或分单元先预售的楼房）的置业者提供的以借款人依据购房合同具有权利为抵押的按揭贷款。
    按揭贷款中人们最关心的是条件及程序，首先办理按揭贷款需要提供的资料：
    、申请人和配偶的身份证、户口原件及复印件3份（如申请人与配偶不属于同一户口的需另附婚姻关系证明）。
    、购房协议书正本。
    、房价30%或以上预付款收据原件及复印件各1份。
    、申请人家庭收入证明材料和有关资产证明等，包括工资单、个人所得税纳税单、单位开具的收入证明、银行存单等。
    、开发商的收款帐号1份。
    按揭贷款是指以按揭方式进行的一种贷款业务。如：住房按揭贷款就是购房者以所购住房做抵押，并由其所购买住房的房地产企业提供阶段性担保的个人住房贷款业务。所谓按揭是指按揭人将房产产权转让按揭，受益人作为还贷保证人在按揭人还清贷款后，受益人立即将所涉及的房屋产权转让按揭人，过程中按揭人享有使用权。