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在贺兰石疑惑不解的眼神中,朱厚熜说:“如今国家商品经济蓬勃发展,各省府州县之间的异地商业结算也日益增多,赖有皇上清平治政,光靠镖局运送现银,费用高、时间长、风险大;只靠你们银号来办理汇兑吧,我大明广袤万里,即便是资本实力再雄厚的银号,也不可能将分号开遍两京一十三省,朕一直在考虑,如何才能汇通天下,方便你们商贾货殖四方,更进一步地促进国家商品经济的快速发展?”
“汇通天下?”严世蕃心里不禁产生了疑惑。而张居正和贺兰石却都是眼睛骤然一亮。
朱厚熜说:“恰如张太岳方才所说,飞钱汇兑既避免了商人携带现钱长途跋涉的风险,又能减少各地方官府衙门运钱进京的麻烦,一举两得。朕就在想,如今朝廷推行一条鞭法,各项杂役折银征收,各地官府衙门都要将收到的银钱解送京师交于户部;而你们商人却要拿着现银四处购货,既然如此,为何不能效法唐代,由朝廷和各级地方官府衙门为你们商户办理汇兑业务?”
说着说着,朱厚熜又兴奋地站了起来,继续说道:“具体说,就是你们各大商户以一定数额的银钱存于户部太仓,由户部给你们开立户头,你们需要前往哪里采办货物,就由户部从你们的户头下帐,给你们开出凭信,无论金额大小,等若银号开的银票,你们只要持此凭信,去往各地方官府衙门,由他们拿库银垫支,事后再与户部结算,用你们的凭信冲抵应上缴朝廷的赋税。银子不出太仓,就可流通天下。你们节约了雇佣护卫和镖局运送现银的偌大开销,朝廷及各级地方官府衙门亦能减轻解送赋税的麻烦,岂不也是一举两得?甚或你们也不必把现银运到京师与户部交割,比如说你贺兰石在大同民市上赚得了银子,可以交到大同的藩库,大同藩库收迄之后行文户部,说明户主、金额。户部接到大同藩库的公文之后就记入你名下的户头,作为日后开出凭信的本金。”
说到这里,他突然问道:“贺兰石,朕问你,你们宝缘号,还有其他那些钱庄、银号收取存款,是存款人给银号交纳保管费用,还是你们给付存款利息?”
贺兰石并不知道何谓“存款利息”,但皇上的意思还是明白了,忙解释说:“若是吸揽私人银钱,银号充做股本,逐年按股分红;若是商户寄存在银号的银钱,要开出银票使用,则不给付利息,因办理汇兑要按金额大小收取汇费,或千取其十五,或百取其二,依据季节淡旺、路途远近及商户信誉而定,但都不收取保管费用。”
朱厚熜笑道:“难怪你舍不得让朝廷染指这个行当,只在存银这一头,你们银号就大大赚了一笔!方才张太岳未曾说过,唐朝的飞钱汇兑原是平价汇兑,不收汇费的。不过,因交通不便,商人将钱存在各道进奏院,往往要一两个月之后才能回到本道合券付款,各道进奏院便可利用这个时间段放款取息,利息收益就相当于是汇费。而你们是一个萝卜两头切,两边都要赚钱啊!”
贺兰石头上冷汗立刻冒了出来,刚要跪地解释,却又听到皇上说:“不过,这样也好。大明官制律令载有明文,朝廷及各级地方官府衙门都不能与任所商户有银钱上的往来,更不用说以官银放款取息了。可若是不收取汇费,连有司衙门给你们开凭信的笔墨开销都无从支出,你那同乡马阁老又少不得要跟朕打擂台,说朕浪费国帑了。再者,你们银号一向收取汇费,朝廷设立的官营汇兑机构若是不收,岂不是挤得你们没有生意可做?”
接着,他遗憾地摇头叹息道:“可惜啊!按照朝廷规制,各省府衙门之间银钱往来要统一归于户部结算,不经行文请示户部,得到户部回文同意,就不能发生横向联系。否则的话,你们就可以在各省藩司存银,由各省藩司直接给你们开出凭信,任凭你们行走天下、货殖四方,不必再经过户部这一环节。这才是朕梦想中的汇通天下!如今只能先做到这一步,至于以后能不能汇通天下,还得从长计较。”
贺兰石听得怦然心动,一时竟愣在了那里。
诚如皇上所言,资本再雄厚的银号也不可能将分号开遍全国,汇兑不通、采办货物只能用现银交割的地方比比皆是,象一些分散各地的小宗采购,就不得不委托当地的牙商中介或坐地商户,既受制于人,在价钱方面就先让别人赚了一头。特别是近年来,因海市蓬勃发展,丝绸、瓷器茶叶等商品在南洋那边供不应求,徽州商帮借着占尽地利人和之便,也仰仗自己手上有大量从南洋那边赚回来的银子,直接从原产地收购,寻常小作坊主和桑农、茶农只认真金白银,当然愿意卖于他们,给山陕商帮采办货物带来了极大的困难。如果能利用各地官府衙门随时支取现银,山陕商帮便可放手与徽州商帮展开竞争,也可撇开牙商中介,直接派人到各地丝绸作坊或乡下茶场收购,这样当然是最好不过。
只是,朝廷要开办官银号,岂不跟设立官办典当行一样,又硬生生从晋商的手中抢去了一大财源?
想到这里,贺兰石犹豫着说:“请皇上恕微臣直言,此法虽好,只是……只是……”
“只是”了半天,贺兰石终究还是不敢将心里的担忧说出来,因为皇上已经说的那样明白,连收不收汇费都想到了,可见圣意已决,这个时候提出反对意见,无疑是在故意惹皇上不开心。古人云,天子一怒,流血千里,多少位高权重的阁老尚书生杀予夺也不过在皇上的一念之间,更何况他这个从事贱业、蒙皇上恩典才有了六品冠戴的商人!
看他吞吞吐吐不敢明说的样子,朱厚熜笑道:“只是什么?只是你们民营钱庄、银号并不是商户存多少现银,你们才给开出多大金额的银票是吗?朕自然知道,商户在采购旺季需要大量资金融通,便由钱庄、银号放款,商户得以应一时之急,银号也能从中收取利息,这是银号放款的主要方式。朝廷办理汇兑,只要商户信誉卓著,亦可为其垫支借款,从优计收利息,也是朝廷扶商恤商,促进商品经济发展的一大善政。对了,你们银号放款,取息几分?”
贺兰石强打起精神应道:“回皇上,银号以汇兑为主业,只是兼营放款,不同于典当行以抵押放款为主业,因而取息低于典当行,依据告贷商户信誉及告贷期限长短而定,少则一分五,多不过三分。且与典当行当期越短利息越高不同,商户告贷期限越短,利息越低;期限越长,利息越高。”
朱厚熜又饶有兴趣地追问道:“期限最长是多少?”
“回皇上,商户告贷最长为六个月,少有长于六个月的。此外,若非实力雄厚、相与多年的老主顾,所放款项到年终必须全部收回,不得跨年。”
“各大钱庄、银号之间能否同业汇划?”
贺兰石一愣,问道:“微臣愚钝,不明白何谓‘同业汇划’,恳请皇上明示。”
“同业汇划就是……”朱厚熜正要解释,却突然笑了起来:“朕真是糊涂了,多余有此一问。如今又没有清算机构,如何办理同业汇划?这个职能也得朝廷设立的官营汇兑机构承担起来。呵呵,这么说来,还真是有点中央银行的意思了。好,好,好!”
皇上嘴里尽说些让人莫名其妙的话,贺兰石早就听得一头雾水,又见皇上莫名其妙地发笑,更象是在自言自语,心里越发感到疑惑,但皇上将银号经营规矩问得这么详细,朝廷插手汇兑的用意已经昭然若揭,让他心里不免生出一阵悲凉之意:看来,皇上太过精明,也并非是商贾之福啊!
看着贺兰石脸色更是忧郁,朱厚熜又笑了:“哦,朕明白你的意思了。你大概是怕朝廷抢了你们的饭碗啊!你且不必担忧,朝廷整顿典当行业,是因为他们违背朝廷‘取息不得超过三分,亦不得将息入本’的律令,收取高息、复利盘剥百姓。既然你们民办的钱庄、银号放款多以商号为主,利息也较当铺低了许多,汇费也取得适当,完全可以照常经营,朕还惟愿你们银号越办越大,你们的发展标志着国家商品经济的发展嘛!而朝廷利用各地方官府衙门为你们办理汇兑,其意不在收取汇费或放款取息,主要是为了方便你们行走天下,货殖四方,在你们民营银号触角未能达到的地方,一纸凭信也能抵万两白银使用。”
接着,他半开玩笑半认真地说:“朕刚才以你贺兰石为例解说官营汇兑的好处,其实并不适当啊!你贺兰石家开有诸多分号,在丝绸、茶叶产地也广设店铺,自家帐目往来,一封书信的事情,又何必让朝廷赚去汇费?官营汇兑主要服务的是那些实力有限的中小商户,象你贺兰老板这样的大商号,根本用不着朝廷劳神费力替你们办理结算和汇兑。”
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